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eKYC（オンライン本人確認）の現状、課題、そして将来性

テクノロジー ビジネス
Fintech
2025年5月4日
目次

はじめに

金融取引、通信契約、中古品売買など、私たちの社会経済活動の多くは、本人確認（Know Your Customer, KYC）という手続きを伴います。従来、この本人確認は対面での書類提示や郵送によるやり取りが主流でしたが、デジタル技術の進展とともに、オンライン上で完結する本人確認、すなわちeKYC（electronic Know Your Customer）が注目を集めています。eKYCは、利便性の向上、コスト削減、セキュリティ強化といった多岐にわたるメリットをもたらし、様々な業界での導入が進んでいます。本稿では、eKYCの基本的な定義、仕組み、必要性から、日本および海外の最新導入状況、技術的な側面、メリット・デメリット、そして今後の展望について、詳細に解説します。デジタル化が加速する現代において、eKYCは単なる技術的な進化に留まらず、効率的で安全な社会インフラを構築するための重要な要素となっています 1。

eKYCとは？その定義、仕組み、必要性

定義

eKYCとは、「electronic Know Your Customer」の略称であり、これまで郵送や対面で行われていた本人確認の手続きを、インターネットを通じてオンライン上で完了させる仕組みを指します 1。日本語では「オンライン本人確認」や「デジタル認証」とも呼ばれています 1。これは、物理的な書類のやり取りや対面の手続きを必要とせず、スマートフォンやパソコンなどのデバイスを利用して、本人確認をデジタルに行う方法です 3。

仕組み

eKYCの基本的な仕組みは、利用者が自身の顔写真と、運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなどの写真付き本人確認書類を、スマートフォンやコンピュータのカメラで撮影し、オンラインを通じてサービス提供事業者に送信することによって行われます 1。送信されたこれらの情報は、サービス提供事業者によって様々な技術を用いて検証されます。検証方法としては、提出された顔写真と本人確認書類の顔写真との照合、OCR（光学文字認識）による本人確認書類の記載情報の読み取り、そしてICチップが搭載された本人確認書類からの情報読み取りなどが挙げられます 4。また、より厳格な本人確認を求める場合には、公的個人認証サービス（JPKI）を利用する方法もあります 3。

必要性

KYC（顧客確認）は、マネー・ロンダリングやテロ資金供与、なりすましなどの不正行為を防止するために、銀行口座開設、クレジットカード発行、保険契約、仮想通貨取引といった、特にリスクの高い取引において義務付けられています 1。eKYCは、このようなKYCの義務を、デジタル環境においてより効率的かつ利便性の高い方法で履行することを可能にします 1。2018年の犯罪収益移転防止法（犯収法）の改正は、日本におけるeKYCの必要性と導入を大きく後押ししました 1。オンラインサービスの普及と、それに伴うシームレスなユーザーエクスペリエンスへの要求の高まりも、eKYCの必要性を増大させています 3。従来の本人確認方法では、時間や手間がかかるという課題がありましたが、eKYCはそのような課題を解決し、利用者と事業者双方にとってメリットのある仕組みとして、その重要性を増しています 1。

日本におけるeKYCの導入状況

業界別の導入状況

日本におけるeKYCの導入は、金融機関を中心に広がりを見せています。銀行、特に大手都市銀行では、口座開設や各種手続きにおいてeKYCが広く採用されています 1。クレジットカード会社も、新規カード発行の際の本人確認にeKYCを積極的に導入しています 1。また、PayPay、LINE Pay、メルペイといったキャッシュレス決済サービスにおいても、不正利用防止と利便性向上の観点から、eKYCが広く普及しています 1。

通信業界では、楽天モバイル、NTTドコモ（ahamo）、au（povo）、LINEMOなどの主要な携帯電話キャリアが、新規契約やSIMカード発行の手続きにeKYCを活用しています 10。中古品買取業界でも、オンラインでの取引を円滑に進めるために、eKYCの導入が進んでいます 4。さらに、カーシェアリングやレンタルサービスなどのシェアリングエコノミー分野においても、利用者の本人確認手段としてeKYCが採用されるケースが増加しています 12。近年では、不動産業界やマッチングアプリ、さらには一部の行政サービスにおいても、eKYCの導入事例が見られるようになり、その適用範囲は着実に拡大しています 1。

市場規模と成長

日本国内のeKYC市場は、2018年11月の犯収法改正を契機に、顕著な成長を遂げています 18。2022年度の市場規模（事業者売上高ベース）は約69億1,800万円に達し、前年度比122.1%という高い成長率を示しました 18。株式会社矢野経済研究所の予測によると、この市場規模は今後も拡大を続け、2026年度には197億5,700万円に達すると見込まれています 18。別の調査では、2021年度の市場規模は約54億円と推計されており、様々なベンダーからeKYCシステムが提供されている現状を踏まえると、今後も市場の成長は加速すると考えられます 20。

関連法規制の現状

日本におけるeKYC導入の主要な法的根拠となっているのは、犯罪による収益の移転防止に関する法律（犯収法）です。2018年11月の改正により、オンラインで完結する本人確認方法が正式に認められました 1。その他、携帯電話不正利用防止法や出会い系サイト規制法など、特定のサービスにおける本人確認を義務付ける法律も、eKYCの導入を後押ししています 9。2023年3月には、デジタル庁が「民間事業者向けデジタル本人確認ガイドライン概要」を発表し、法的な義務がない民間事業者に対してもeKYCの導入を推奨する動きが見られます 1。政府はまた、マイナンバーカードを本人確認の主要なツールとして推進しており、eKYCにおいてもその活用が広がっています 1。

課題

日本におけるeKYCの導入には、いくつかの課題も存在します。まず、特に高齢者層を中心に、eKYCに必要なデジタル機器の操作に不慣れなユーザーが存在し、手続きの途中で離脱してしまう可能性があります 4。また、偽造された本人確認書類や、ディープフェイクなどの技術を用いたなりすましといった不正行為への対策も、重要な課題です 2。セキュリティと利便性のバランスも重要であり、過度に厳格な手続きはユーザーの離脱を招きかねません 2。オンラインで個人情報を扱うため、情報漏洩やサイバー攻撃のリスクも常に考慮する必要があります 2。さらに、eKYCシステムの導入や運用には、初期投資や継続的なコストが発生するため、特に中小規模の事業者にとっては負担となる場合があります 16。

業界導入状況主な推進要因関連スニペットID
金融機関（銀行、クレジットカード会社）広範囲に導入法規制、顧客利便性向上、不正防止1
キャッシュレス決済サービス広範囲に導入顧客利便性向上、不正防止1
通信キャリア広範囲に導入法規制、顧客利便性向上10
中古品買取導入が進んでいる業務効率化、不正防止4
シェアリングエコノミー導入が進んでいる顧客利便性向上、不正防止12
不動産一部で導入業務効率化、顧客利便性向上1
マッチングアプリ一部で導入不正防止、信頼性向上1
行政サービス導入事例あり業務効率化、顧客利便性向上1

日本におけるeKYCの普及は、2018年の犯収法改正が大きな転換点となり、特に金融業界を中心に急速に進展しました。その後、利便性の高さやコスト削減効果が認識されるにつれて、非金融分野においても導入が拡大しています。政府によるマイナンバーカードの普及促進も、今後eKYCの利用をさらに後押しする要因となるでしょう。一方で、デジタルリテラシーの格差や不正リスクへの対策といった課題も存在し、技術革新とユーザーエクスペリエンスの向上が引き続き求められています。

海外におけるeKYCの導入状況

導入が進んでいる国や地域

海外では、eKYCの導入状況は国や地域によって大きく異なります。アメリカやイギリスでは、事業者が独自に合理的で確実な認証方法を判断し、eKYCを導入することが比較的自由に行われています 20。シンガポールでは、オンラインでの本人確認による銀行口座開設が可能であり、ビデオ認証や生体認証を活用したオンライン顧客プラットフォームの構築が進められています 20。ドイツ、フランス、スイスなどのヨーロッパ諸国では、非対面認証方式が法的に認められており、オンライン手続きの法整備が進んでいます。特にドイツでは、一定の基準を満たせばビデオ認証を対面認証とみなすことができると規定されています 20。インドでは、公的個人情報データベースであるアドハーを活用した非対面認証が広く進められています 20。エストニアは、国全体でITを活用しやすい仕組みが導入されており、eKYCも普及しています 49。タイでは、国民IDカードが広く普及している中で、官民連携によるeKYCの社会実装が進んでおり、「デジタルID法」も施行されています 50。

背景にある法規制や技術動向

海外におけるeKYCの法規制は、国によって様々なアプローチが見られます。アメリカ、イギリス、シンガポールのように、非対面認証の方法を事業者の判断に委ねる自由度の高い国がある一方で、フランスやスイス、ドイツのように、法律で細かく規定されている国もあります 20。インドやタイのように、国が主導するデジタルIDシステムを活用したeKYCが推進されている国も存在します 20。技術動向としては、顔認証や音声認証を含む生体認証技術が、世界的にeKYCプロセスに組み込まれる傾向が強まっています 20。また、データローカライゼーション規制など、国によってはeKYCデータの取り扱いに関する特別な要件が存在する場合もあります 47。

日本との比較

日本におけるeKYCの導入は、2018年の犯収法改正によって大きく進展しましたが、海外の一部の国ではそれ以前からeKYCの利用が始まっています 20。日本でマイナンバーカードを活用した高度なeKYCが進められている点は、インドやタイが национальные デジタルIDを活用している状況と類似しています 1。ただし、eKYCの手法や規制に関する政府の関与の度合いは国によって異なり、日本はアメリカやイギリスと比較すると、より規制が明確化されていると言えるでしょう 20。

海外の状況をみると、eKYCの導入アプローチは、各国の法的枠組み、技術基盤、そして政府のデジタルアイデンティティに対する考え方によって大きく左右されることがわかります。 национальные デジタルIDシステムを持つ国々では、より効率的で高度なeKYCソリューションが実現しやすい傾向にあります。また、金融活動作業部会（FATF）をはじめとする国際的な規制機関の動向も、各国のeKYC規制に影響を与えています 29。

eKYCを支える技術

顔認証

eKYCにおける顔認証技術は、利用者が提出したセルフィー画像と、本人確認書類に記載された顔写真を照合することで本人確認を行います 1。近年では、AI（人工知能）や機械学習の技術が活用され、認証精度が向上しています。特に、まばたきや顔の向きの変更などを求めることで、写真や動画によるなりすまし（スプーフィング）を防ぐライブネス検知機能が重要視されています 2。マスクを着用した状態や、照明条件が悪い環境下でも高い認証精度を実現する技術も進化しています 56。顔認証技術は、eKYCだけでなく、セキュリティ、入退室管理、公共サービスなど、幅広い分野で活用が広がっています 55。

OCR（光学文字認識）

OCR（Optical Character Recognition）技術は、本人確認書類の画像から氏名、住所、生年月日などのテキストデータを抽出するために使用されます 1。AI-OCRの登場により、手書き文字やレイアウトが標準的でない書類からの文字認識精度も向上しています 54。OCR技術は、本人確認プロセスの自動化に大きく貢献し、手作業によるデータ入力や人的エラーを削減する役割を果たしています 5。

生体認証

生体認証は、顔認証に加えて、指紋認証や虹彩認証など、個人の身体的な特徴を利用して本人確認を行う技術の総称です 1。これらの生体情報は、個人固有のものであるため、高いセキュリティレベルを提供します 1。eKYCにおいては、複数の生体認証要素を組み合わせることで、セキュリティをさらに強化する多要素認証も利用されています 5。また、なりすましを防ぐための技術も高度化しています 37。

その他の技術要素

eKYCでは、上記の主要な技術に加えて、様々な技術要素が活用されています。マイナンバーカードや運転免許証などのICチップに格納された情報を読み取る技術は、より安全で改ざんが困難なデータを利用するために用いられます 4。データ送信時のセキュリティを確保するために、SSL暗号化などのセキュアな通信プロトコルも重要な役割を果たします 42。AIは、本人確認書類の真正性をチェックしたり、不整合な情報を検出したりする目的にも利用されています 4。

eKYCの信頼性と効率性は、これらの先進的な技術の統合と進化によって支えられています。特にAI技術の進展は、顔認証の精度向上、OCRの読み取り精度向上、そして不正検知能力の向上に大きく貢献しており、eKYCシステム全体のパフォーマンスを高める上で不可欠な要素となっています。また、ICチップ読み取り技術の普及は、より高セキュリティな本人確認方法への移行を促進しています。

eKYCのメリットとデメリット

事業者側のメリット

eKYCを導入することによって、事業者は様々なメリットを享受できます。まず、本人確認プロセスが効率化され、処理時間と手作業による負担が大幅に削減されます 1。紙ベースの書類や郵送にかかるコスト、書類の保管スペースなども削減できるため、コスト削減効果も期待できます 1。AIや生体認証などの技術を活用することで、なりすましや不正利用を防止し、セキュリティを向上させることができます 1。また、オンラインで迅速かつ簡便に本人確認が完了することで、顧客の途中離脱を防ぎ、サービス利用率の向上に繋がる可能性もあります 1。さらに、デジタル環境におけるKYCの規制要件を満たす上で、eKYCは不可欠な手段となっています 1。

事業者側のデメリット

一方で、eKYCの導入にはいくつかのデメリットも存在します。まず、eKYCシステムの導入や運用には、初期費用や継続的なコストが発生する可能性があります 16。既存のシステムとの連携や、技術的な課題に対応するための専門知識も必要となる場合があります 38。ITリテラシーの低い顧客からの問い合わせが増加する可能性もあり、カスタマーサポートの負担が増えることも考えられます 5。選択するeKYCの方法や技術によっては、認証精度が十分でなく、手作業による確認が必要となるケースも残るかもしれません 5。オンラインで個人情報を扱うため、データ漏洩やサイバー攻撃のリスクに対する対策も不可欠です 2。また、デジタル操作に不慣れな顧客は、手続きを完了できずに離脱してしまう可能性もあります 4。

利用者側のメリット

利用者にとってのeKYCのメリットは、まずその利便性の高さにあります。自宅やオフィスなど、場所や時間を選ばずにオンラインで本人確認が完了するため、従来の対面や郵送の手間が省けます 1。また、手続きが迅速に進むため、サービスの利用開始までの時間を大幅に短縮できます。早ければ即日、あるいは数分で本人確認が完了することもあります 1。手続き自体も、スマートフォンやパソコンを使った簡単な操作で済む場合が多く、煩雑な書類の準備や郵送の手間がありません 1。

利用者側のデメリット

一方で、利用者側にもデメリットがないわけではありません。eKYCの利用には、ある程度のITリテラシーが求められるため、デジタル機器の操作に不慣れな人にとってはハードルとなる可能性があります 2。オンラインで個人情報を送信することに対するプライバシーへの懸念を持つ人もいます 2。使用するデバイスの環境によっては、アプリが対応していなかったり、技術的な問題が発生したりする可能性もあります 2。稀ではありますが、システムのエラーなどにより、本人であるにもかかわらず認証されない、あるいは誤って他人と認証されてしまうリスクも存在します 2。また、サービスによっては、複数の角度からの写真撮影や、特定の動作を求められる場合があり、手間と感じるユーザーもいるかもしれません 21。

eKYCは、事業者と利用者双方にとって、効率性と利便性という大きなメリットをもたらし、その普及を後押ししています。一方で、デジタルデバイドやオンラインでのデータ取り扱いに関する懸念といった課題も存在し、これらの課題への対応が、eKYCのさらなる発展と普及には不可欠です。セキュリティとユーザーエクスペリエンスのバランスをどのように取るかが、今後の重要なポイントとなるでしょう。

eKYCの最新トレンドと今後の展望

最新トレンド

eKYCの分野では、現在いくつかの重要なトレンドが見られます。マイナンバーカードを活用した公的個人認証（JPKI）の利用が急速に拡大しています 18。顔認証をはじめとする生体認証技術の活用も進んでおり、特にライブネス検知によるなりすまし対策が強化されています 1。AIや機械学習の技術は、認証精度と不正防止能力の向上に不可欠な役割を果たしています 4。eKYCの適用範囲は、金融分野だけでなく、シェアリングエコノミー、レンタルサービス、公共サービスなど、多様な業界に拡大しています 1。ユーザーエクスペリエンス（UI/UX）の改善も重要な焦点となっており、手続きの離脱率を下げるための工夫が凝らされています 2。偽造された本人確認書類やディープフェイクといった高度な不正手口に対抗するためのソリューション開発も活発です 35。データプライバシーとセキュリティ対策の重要性はますます高まっています 2。また、マイナンバーカードの「かざし利用」による簡便な本人確認も推進されています 31。

今後の展望

eKYC市場は今後も成長を続けると予測されており、デジタルIDウォレットとの連携も期待されています 18。eKYCソリューションの標準化と相互運用性の向上も進む可能性があります 37。行政サービスや公共分野でのeKYCの導入もさらに拡大すると考えられます 1。AI、生体認証、OCRといった基盤技術のさらなる進化により、より安全で使いやすいeKYCプロセスが実現されるでしょう 4。オンライン本人確認と認証方法の統合も進む可能性があります 62。継続的な顧客管理（継続的顧客管理）においても、eKYC技術の活用が広がると見込まれます 24。

日本のeKYCの将来を考える上で、政府によるマイナンバーカードと公的個人認証の推進は最も重要な要素と言えるでしょう。複数の情報源が、JPKIの利用拡大と政府の方針を強調しており、これは、より安全で標準化されたオンライン本人確認への明確な方向性を示唆しています 18。技術の進歩はeKYCの能力を向上させますが、高度な不正行為への対応や、すべてのユーザーにとってのアクセシビリティ確保といった人間的な側面も引き続き重要です 4。将来的には、eKYCはデジタルIDウォレットのような他のデジタルアイデンティティイニシアチブと統合され、様々なオンラインサービスにおいて、よりシームレスで統合された体験を提供することが期待されます 31。

まとめ

本稿では、eKYCの定義、仕組み、必要性から始まり、日本と海外の導入状況、技術、メリット・デメリット、そして今後の展望について解説しました。eKYCは、デジタル時代における本人確認のあり方を大きく変革する可能性を秘めており、その重要性は今後ますます高まると考えられます。技術の進化と法規制の整備が進む中で、eKYCはより安全で便利なオンライン社会の実現に貢献していくでしょう 1。

引用文献

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  19. eKYC／当人認証ソリューション市場に関する調査を実施（2023年） | ニュース・トピックス, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.yano.co.jp/press/press.php/003301
  20. eKYCの市場規模や今後の展望を解説, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.ekyc-guide.com/base/demand.html
  21. eKYCの現況と予想される今後の課題 – MMD研究所, 4月 5, 2025にアクセス、 https://mmdlabo.jp/column/detail_1954.html
  22. eKYCサービス比較10選！タイプと選び方をわかりやすく紹介 | アスピック, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.aspicjapan.org/asu/article/4331
  23. オンライン本人確認サービス「LIQUID eKYC」、累計本人確認件数が4000万件を突破, 4月 5, 2025にアクセス、 https://elementsinc.jp/2024-02-06/
  24. eKYCとは？オンライン本人確認のメリットやよくある誤解、選定ポイント、事例、最新トレンド等を徹底解説！ – TRUSTDOCK, 4月 5, 2025にアクセス、 https://biz.trustdock.io/column/ekyc
  25. eKYCの市場規模が成長を続けるその理由とは？シェア拡大の背景, 4月 5, 2025にアクセス、 https://ekyc.nexway.co.jp/blog/45
  26. KYCとは？あらゆる業界に求められる「本人確認手続き」の最新情報を徹底解説 – TRUSTDOCK, 4月 5, 2025にアクセス、 https://biz.trustdock.io/column/kycekyc
  27. 不動産テックの推進における「eKYCの重要性」とは？, 4月 5, 2025にアクセス、 https://ekyc.showcase-tv.com/column/casestudy-leopalace21/
  28. 犯罪収益移転防止法とは？オンラインでの本人確認「eKYC」も解説 – DNP, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.dnp.co.jp/biz/column/detail/20172056_4969.html
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  31. 【2024年10月更新】最新動向｜マイナンバーカードと公的個人認証サービス, 4月 5, 2025にアクセス、 https://ekyc.showcase-tv.com/column/mynumbercard-and-jpki-trends/
  32. 次期マイナンバーカードで何が変わる？2026年に向けた最新動向を解説, 4月 5, 2025にアクセス、 https://ekyc.nexway.co.jp/blog/105
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  52. 継続的顧客管理とは？重要性や実施方法､課題を解決するeKYCを解説, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.smartwork.nekonet.co.jp/media/column/shoumei25
  53. なりすまし防止機能を備えた AI 顔認証システム｜オンラインでの確実な本人確認 – FaceMe® eKYC – サイバーリンク, 4月 5, 2025にアクセス、 https://jp.cyberlink.com/faceme/solution/Fintech-eKYC/overview
  54. eKYCにかかる時間は？従来の本人確認方法と比較して解説, 4月 5, 2025にアクセス、 https://ekyc.nexway.co.jp/blog/46
  55. Digital KYC 本人照合SDK～精度世界No.1の顔認証eKYC～:FinTech – NEC, 4月 5, 2025にアクセス、 https://jpn.nec.com/fintech/kyc/service/index.html
  56. 顔認証システムとは？仕組みやメリット・活用シーンを解説, 4月 5, 2025にアクセス、 https://ekyc.nexway.co.jp/blog/96
  57. 顔認証システムを使った６つの活用事例【2025年 最新版】, 4月 5, 2025にアクセス、 https://jp.cyberlink.com/faceme/insights/articles/237/how_is_facial_recognition_used
  58. 顔認証AIカオスマップ2023年最新版を公開！eKYCから検温カメラまで – AIsmiley, 4月 5, 2025にアクセス、 https://aismiley.co.jp/ai_news/facial-recognition-ai-chaosmap/
  59. 画像認識AIが拡げるOCRの可能性 – 株式会社シーエーシー（CAC）, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.cac.co.jp/trends/trend40/
  60. 「eKYC撮影方式廃止！これからのeKYC(ICチップ読取)と当人認証(FIDO認証)の課題と対策」無料ウェビナー｜8/6(火)15時開催 – 株式会社Liquid（リキッド）, 4月 5, 2025にアクセス、 https://liquidinc.asia/2024-07-25/
  61. AI-OCRは進化した！ OCRとの違いや最新機能、導入のポイントを解説 – ソフトバンク, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.softbank.jp/biz/blog/business/articles/202410/ai-ocr/
  62. オンライン本人確認サービス「LIQUID eKYC」の累計本人確認件数が6000万件を突破, 4月 5, 2025にアクセス、 https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000208.000013861.html
  63. TMJが運営するeKYC業務専門センター『SleekyC²』、開所2周年を迎え累計137万人超の本人確認を達成, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.tmj.jp/news/20250313_29915/
  64. 「eKYCホ方式廃止！ヘ/ワ(JPKI)方式徹底解説！～最新のディープフェイク対策やフィッシング対策もご紹介～」無料ウェビナー｜12/10(火)16時開催 – 株式会社Liquid（リキッド）, 4月 5, 2025にアクセス、 https://liquidinc.asia/2024-11-27/
  65. eKYC（オンライン本人確認）とは？ ～Digital KYC – NEC Corporation, 4月 5, 2025にアクセス、 https://jpn.nec.com/fintech/kyc/index.html
  66. 2025 eKYC・公的個人認証／当人認証ソリューション市場の実態と展望 | 市場調査とマーケティングの矢野経済研究所, 4月 5, 2025にアクセス、 https://www.yano.co.jp/market_reports/C66127500
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